变渠道、变产品、变机制…… 银行业“沉睡的大象”正在醒来

编辑:凯恩/2018-11-12 13:37

  的确,金融科技已不仅仅是通过新技术来提高金融效率,而是将持续对银行业的产品服务、商业模式、经营理念等带来深刻变革。

  一杯香浓咖啡、一本心灵鸡汤、一次自助购物……这是中国银行在上海陆家嘴打造的“科技+”网点带给客户的温馨感受。

  机制

  之变

  文章刊于《中国城乡金融报》7月11日A1、A2版

  数据显示,截至2017年末,我国手机银行用户已突破15亿户,五大行总数超9亿户。如今,手机银行已经成为人们日常生活中不可或缺的“金融工具”,把银行开到手机上已成为目前银行业的主流发展模式。

  今年5月15日,民生银行发起成立金融科技子公司,这是业内第六家银行系金融科技公司。自2015年兴业银行成立业内首家银行系金融科技子公司以来,平安银行、招商银行、光大银行等股份制银行相继成立了金融科技公司,其已成为商业银行角逐金融科技战场的又一武器。

  作为一位移动支付达人,90后的王小姐平时的生活几乎离不开手机,通过手机缴费、网购、乘坐公共交通工具……“以前,我使用最多的是微信支付、支付宝,而现在,我也开始使用手机银行缴费、网购了。”王小姐说。

  VTM、智能机器人、互动触屏、移动终端(PAD)等设备的广泛运用推动银行物理网点朝着智能化、轻型化方向转型。各家银行网点智能化升级亮点纷呈,“银行不再是一个‘地方’,而是融入场景的一种‘服务’”如今,这一理念正被银行业付诸实践。

  金融邂逅科技,智能引领银行。银行服务渠道逐步智能化,带给人们的不仅仅是突破传统网点时间、空间、人员束缚上的惊喜,更重要的是各类高效、便捷的银行服务功能的不断涌现。

  

  近年来,商业银行产品研发和场景应用落地节奏不断加快。工商银行成立七大创新实验室,跟踪研究分布式技术以及大数据、物联网、生物识别、区块链、量子通讯等新技术,创新服务场景,研发金融新产品。面对新兴技术,越来越多的银行不再犹豫观望,而是大胆创新,甚至在一些技术应用上更为积极地走在潮流的前列。

  在金融科技的冲击下,传统银行正努力突破传统,放下“架子”与科技企业展开合作,走共享、共赢、开放、融合的发展道路。

  传统银行与科技企业的联姻为金融领域的创新带来了更多想象,这种跨界融合促成了不少合作产品迅速落地。农业银行与百度共建“金融科技联合创新实验室”,双方共同打造的“农行金融大脑”一期正式投产,并为新版掌银提供语音导航、语音转账和刷脸验证等智能服务。工商银行与京东金融联合推凤凰娱乐(fh643.com)出“工银小白”数字银行、工银京东白条联名信用卡以及无人贵金属店等系列产品;中国银行与腾讯合作推出了“新一代网络金融事中风控系统”,实现风险防控和客户体验“双提升”。

  没有保安,只有人脸识别的闸门和精密的摄像头;没有大堂经理,只有会微笑说话的机器人;没有柜员,只有高效的智能柜员机……这就是建设银行设在上海九江路的全国首家“无人银行”。“无人银行”虽然没有工作人员,但是银行90%以上的现金及非现金业务都能办理。

  线上线下 ?两翼齐飞

  编辑:农银报业新媒体中心李彦赤 ?李静

  以较早成立的兴业数金为例,成立初期,其服务对象包括集团内部及集团客户,后来逐渐发展成以服务金融同业为主。截至目前,兴业数金的科技输出合作银行约700家,连接了4.36万家网点,积累了超过400项从基础设施到解决方案的服务品种。

  目前,各家银行的手机银行功能越来越丰富。农业银行新版智能掌银上线了农银智投、月度账单、资产视图等多项智能产品。中国银行手机银行推出的GPI“中银智汇”全球汇款,可实现最快2分钟到账。工商银行手机银行上线NFC支付、云闪付、扫码支付等多种支付方式,满足客户多样化支付需求。而对于贷款这样的“大事”,手机银行现在也能办了。农业银行推出了“网捷贷”,客户通过手机银行客户端,就可完成在线申请、签约、支用、还款等操作。

  金融科技的浪潮席卷全球,以惊人的能量改变着传统金融业,并催生了诸多金融新业态。那么,在金融科技浪潮席卷下,我国传统银行遇到了哪些冲击?采取了哪些应对举措?未来将会怎样?为帮助广大读者更好地了解金融科技时代我国银行业的发展现状和未来,本报策划推出“金融科技大潮下的商业银行转型”系列报道,今日刊发第二篇《顺势而为 聚力创新》。

  当前,商业银行加快金融科技领域的战略布局,对内重塑金融科技的组织架构和发展模式,对外与国内外先进的金凤凰娱乐(fh643.com)融科技公司跨界合作,实现优势互补,共同开拓市场。

  ■本报记者 ?向 ?红

  “失落”的网点 、“失宠”的现金、“失意”的柜员……真相竟是

  随着金融科技时代的到来,所有银行都意识到金融科技的巨大潜力,同时也在顺势而为,主动求变,在渠道、产品、科技研发体制等方面以技术创新引领行业变革,金融科技正在帮助银行业重塑竞争力。

  人工智能技术全面布局。在智能风控、智能营销、智能投顾、智能运营、智能客服、智能监管等方面寻求突破。农业银行加快智能在线客服系统(智能机器人)推广应用,目前已实现对个人网银、个人掌银、企业网银、95599微信、信用卡微信、门户网站等渠道的全覆盖,日均业务量超过5万次,服务效率和成本优势初步显现。 招商银行推出“摩羯智投”,用智能重新定义理财。工商银行打造的“AI投”,客户通过“融e行”手机银行即可实现个性化资产配置。当前,智能客服逐步取代传统人工客服。各银行基本都在手机银行、微信端及银行官网上设置了“智能客服”入口,打开对话窗口就可以找到银行客服,与QQ、微信聊天一样方便。

  产品

  银行内部科研机构的整体市场化运作,有利于优化科技研发体系,缩短决策链条,建立一套适合金融科技发展的高效流程;有利于以市场化薪酬激励机制引进和留住优秀金融科技人才,提高科技创新能力;有利于内部科研机构走向市场,创造更大价值。建设银行信息技术管理部副总经理王申科表示,“银行系金融科技子公司的业务思路大多遵循‘由内到外’,成立初期基本以服务本行集团为主,随后逐渐扩展到服务同业,实现技术输出。”

  之变

  大数据应用逐步深入,其已在用户画像识别、精准营销、智能网贷、风险预警等方面得到广泛应用。农业银行大数据平台实现900余项常用指标和3大类8项多维指标查询组合,现已积累零售客户精准营销、流失预测、活跃度提升、欺诈识别等常用知识库模凤凰彩票(fh643.com)型20个,开展专题分析30多项。兴业银行根据聚类分析等统计方法,将客户群体划分为不同类别,提供相匹配的金融产品。中国银行构建全面解析客户行为特征的欺诈监测中心,防止骗贷等欺诈交易。工商银行依托其贷记卡及借记卡客户在POS机消费的数据信息,推出免除抵押、资金快速到账的贷款产品“逸贷”。

  

  在进行网点升级改造的同时,银行线上服务功能也在日臻完善。从网上银行、手机银行到微信银行、直销银行,多渠道线上服务已成为各家商业银行的标配。招商银行推出的首家“微信银行”,凭借微信庞大的用户群,将客户端转移到微信上,大大提升了客户体验。

  

  编者按:

  内求突破 外求合作

  提到“刷脸支付”,大家或许首先想到的是阿里巴巴、腾讯等互联网巨头。事实上,商业银行也在积极应用人脸识别技术。目前,农业银行、招商银行、建设银行等都推出了ATM刷脸取款。平安银行推出了“刷脸”办信用卡业务。民生银行推出手机银行面容登录功能。而更多的金融机构将人脸识别用于远程辅助开户和直销银行的客户身份验证上。除“刷脸支付”外,建设银行还在杭州打造“无感支付”停车场,车主可实现“不停车入场、免排队、免找零、先停车后付费”,即使没有建行卡,只要在建行手机银行绑定非建行卡,也能体验“无感支付”。

  “明者因时而变,知者随事而制”。面对金融科技浪潮的冲击,各家银行都在思考如何因时而变、随事而制。可以预期的是,银行的这场自我革命,将促使金融行业变得更加高效和便捷,也将推动金融服务惠及更多的人,并且带来更好的体验。

  有人说,传统银行是一头沉睡的大象,如今,这头大象正在醒来。

  借助金融科技让传统金融机构实现从场景挖掘、产品营销到客户管理、精准风控的迭代升级,牵手已经拥有相对成熟的技术与经验的金融科技公司无疑是一个很好的解决方案。

  紧跟潮流 ?大胆创新

  

  而银行对于区块链技术的研究和应用,进展之快更是超乎想象。农业银行推出基于区块链的涉农电商融资系统——“e链贷”;中国银行利用“区块链”技术的“交易溯源、不可篡改”特性,实现了扶贫资金的透明使用、精准投放和高效管理;工商银行基于区块链技术完成了金融产品交易平台的原型系统建设;建设银行的区块链系统完成了首笔集团内跨境国际保理业务。

  渠道

  在大刀阔斧改革内部科技管理体制的同时,外部与科技巨头的“联姻”也是“好事”不断。2017年,BATJ分别与国有四大行合作的消息风靡一时。此外,华夏银行与腾讯、民生银行与小米科技、浦发银行和唯品会、光大银行与京东金融、交通银行与唯品会、招商银行与华为也纷纷达成战略合作。2018年,不仅农业银行、邮储银行与腾讯牵手,百度金融也与无锡农商行达成合作,交通银行成为京东金融“京银计划”的首个合作伙伴。

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  之变

  今年4月,建信金融科技有限责任公司在上海挂牌成立,标志着建设银行打响国有大型商业银行成立金融科技公司“第一枪”。值得关注的是,建信金融科技也是国内商业银行内部科研力量整体市场化运作的第一家。

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